Wat kun je maximaal lenen bij een Spaanse bank? De ultieme gids voor de beste lening

Geschatte leestijd: 9 minuten

In dit artikel bespreken we uitgebreid hoe het proces van het verkrijgen van een hypotheek in Spanje werkt, waar je op moet letten, en welke factoren invloed hebben op de maximale hypotheek die je kunt krijgen.

Alles wat u moet weten over Hypotheken aan de Costa del Sol

Om er achter te komen hoeveel u maximaal kunt lenen voor de aankoop van een appartement, penthouse of villa in Spanje, moeten we eerst een aantal van de basis principes doornemen. We beginnen met de soorten hypotheken die beschikbaar zijn in Spanje.

Soorten Hypotheken in Spanje

Spanje kent verschillende soorten hypotheken, maar de meest gangbare hypotheekvorm is een eenvoudige annuïtaire hypotheek. Bij deze vorm betaal je maandelijks een vast bedrag, dat zowel de rente als aflossing omvat. Dit is anders dan sommige complexe hypotheekproducten met beleggingscomponenten die in sommige andere landen bestaan.

Maximale Hoogte van een Hypotheek in Spanje

Wat kun ik maximaal lenen bij een Spaanse bank?

Als buitenlander in Spanje kun je doorgaans maximaal 70% van de aankoopprijs of de taxatiewaarde lenen. De bank zal altijd uitgaan van de laagste van deze twee waarden. Residenten kunnen soms tot 80% lenen voor hun eerste woning in Spanje, maar de bijkomende kosten koper moeten ze wel zelf financieren. Deze kosten kunnen snel oplopen, vaak tot wel 14% van de aankoopkosten. 

Dit betekent dat als je bijvoorbeeld een woning wilt kopen voor €300.000, je maximaal een hypotheek van €210.000 kunt krijgen. Je moet de overige €90.000 plus de kosten koper van €42.000 uit eigen middelen betalen. 

Voorbeeldberekening

Er is een uitzondering op deze regel: als je een woning koopt die in beslag is genomen door dezelfde bank waarbij je de hypotheek aanvraagt, kan deze bank soms tot 100% van de aankoopprijs financieren.

Maximale Looptijd van een Hypotheek in Spanje

De maximale looptijd van een hypotheek in Spanje is doorgaans 30 jaar. Dit kan echter afhangen van je leeftijd op het moment van de aankoop. Banken zullen meestal eisen dat je de hypotheek hebt afbetaald tegen de tijd dat je 75 jaar oud bent. Dus als je bijvoorbeeld 50 jaar bent bij de aankoop, is de maximale looptijd waarschijnlijk slechts 25 jaar.

Eisen voor een Hypotheek in Spanje

Banken in Spanje beoordelen meerdere factoren om te bepalen of je in aanmerking komt voor een hypotheek. Belangrijke criteria zijn:

1. Inkomen: Ze willen zien dat je voldoende inkomen hebt om de maandelijkse hypotheeklasten te kunnen betalen. In Spanje mag doorgaans niet meer dan 35% van je netto maandinkomen worden besteed aan alle maandelijkse financiële verplichtingen, inclusief de hypotheek.

2. Leeftijd: Je leeftijd kan invloed hebben op de maximale looptijd van de hypotheek.

3. (Taxatie)waarde van de woning: De bank zal zorgvuldig kijken naar de waarde van de woning. Dit kan de aankoopprijs of de taxatiewaarde zijn.

4. Gezinssamenstelling: Sommige banken kunnen rekening houden met je gezinssituatie.

5. Residentie: Of je een resident van Spanje bent, kan ook invloed hebben op de voorwaarden.

Hypotheekrente in Spanje

Hypotheekrentetarieven in Spanje worden meestal gebaseerd op de Euribor-rente, met daarbovenop een marge die de banken vaststellen. Deze rentemarge kan vaak onderhandelbaar zijn, en kan variëren afhankelijk van andere producten die je bij de bank afsluit. Als je bijvoorbeeld verzekeringen afsluit zoals opstal- en inboedelverzekeringen, levensverzekeringen, of als je een maandelijks vast inkomen stort op je Spaanse bankrekening, kan de bank je mogelijk een lagere hypotheekrente aanbieden.

Het is belangrijk om de kosten van een hypotheek in Spanje zorgvuldig te vergelijken. De concurrentie tussen banken is sterk en sommige banken kunnen bereid zijn om taxatiekosten en hypotheekkosten te vergoeden uitleggen om je als klant aan te trekken. Dit kan een aanzienlijk verschil maken in de totale kosten van je hypotheek. 

Hypotheekkosten in Spanje

Bij het afsluiten van een hypotheek in Spanje moet je rekening houden met verschillende kosten, waaronder:

1. Notariskosten: Deze kosten variëren afhankelijk van de waarde van de hypotheekakte en de complexiteit van de transactie. Reken op enkele honderden euro’s tot meer dan duizend euro.

2. Kadastrale kosten: Deze kosten zijn gebaseerd op de waarde van de woning en variëren. Meestal zijn ze lager dan de notariskosten.

3. Belasting op de overdracht van onroerend goed (ITP): Dit is een regionale belasting die van toepassing is op de aankoop van onroerend goed in Spanje. Het tarief varieert per regio. In sommige gevallen kan de ITP worden vervangen door de BTW (IVA) en dan betaal je 10% BTW.

4. Hypotheekkosten: Dit zijn de kosten die de bank in rekening brengt voor het verstrekken van de hypotheek. Ze omvatten onder andere de hypotheekopening, het opstellen van de hypotheekakte en administratieve kosten. Deze kosten variëren per bank.

5. Taxatiekosten: Voordat de bank je een hypotheek verstrekt, moet de woning worden getaxeerd. De kosten hiervoor variëren afhankelijk van de taxateur en de locatie van de woning.

6. Levens- en woningverzekeringen: Sommige banken eisen dat je levens- en woningverzekeringen afsluit als onderdeel van de hypotheekvoorwaarden.

7. Notaris- en kadastrale kosten voor de hypotheekakte: Deze kosten zijn vergelijkbaar met de notariskosten voor de aankoopakte, maar zijn gerelateerd aan de hypotheekakte.

8. Overige kosten: Er kunnen andere kosten zijn, zoals advieskosten als je een hypotheekadviseur gebruikt, of kosten voor het vertalen van documenten als je niet vloeiend Spaans spreekt.

Het is essentieel om al deze kosten in overweging te nemen bij het budgetteren voor een hypotheek in Spanje. Sommige banken bieden ook pakketten aan waarin bepaalde kosten zijn inbegrepen, dus het loont de moeite om verschillende banken en hypotheekaanbieders te vergelijken om de beste deal te vinden.

Banken in Spanje

Overzicht van Spaanse Financiële Instellingen & banken.

1. BBVA (Banco Bilbao y Vizcaya Agentaria)

Met een indrukwekkende portefeuille van meer dan 13.000 vastgoedobjecten is BBVA de op één na grootste bank in Spanje. Oorspronkelijk bestonden Banco de Bilbao, Banco Vizcaya en Argentaria afzonderlijk. Deze instellingen zijn in 1999 samengegaan.

2. Banco Sabadell Cam

Opgericht in 1881 in Barcelona, heeft Banco Sabadell Cam bijna 11.500 vastgoedobjecten in bezit en is momenteel de vierde grootste bank in Spanje. Website: solvia

3. La Caixabank

Met ongeveer 13.800 vastgoedobjecten is La Caixabank ontstaan uit een fusie tussen La Caixa en Servihabitat.

4. Banco Santander

Met een bescheiden 4000 vastgoedobjecten is Banco Santander de grootste bank in Spanje. De bank heeft haar oorsprong in het jaar 1909.

5. Banco Banesto

Met ongeveer 8.000 vastgoedobjecten is Banco Banesto opgericht in 1902. Opmerkelijk is dat 79% van de aandelen in handen is van Banco Santander, waardoor deze laatste de grootste eigenaar is. Dit maakt Banco Banesto tot de derde grootste bank in Spanje.

6. Bankinter

Met een portefeuille van ruim 750 vastgoedobjecten is Bankinter opgericht in 1952 door Banco Santander en de Bank of America. In 1972 ging Bankinter zelfs naar de beurs.

7. DEUTSCHE Bank

Met 275 vastgoedobjecten in haar portefeuille is DEUTSCHE Bank actief onder de naam Deutsche Bank S.A. Española sinds 1994.

8. Andere Spaanse financiële instellingen

Naast deze genoemde banken zijn er websites die aanbiedingen van vastgoed van Spaanse financiële instellingen bundelen, zoals: Website: holapisos en inmobiliariabancaria.

Conclusie

Het verkrijgen van een hypotheek in Spanje kan een complex proces zijn, met veel variabelen om rekening mee te houden. Het is van vitaal belang om zorgvuldig te plannen, voldoende eigen vermogen te hebben voor de aanbetaling en de bijkomende kosten, en om hypotheekrentetarieven en voorwaarden te vergelijken bij verschillende banken. Dit artikel heeft getracht u te voorzien van een algemeen overzicht van het hypotheekproces in Spanje. Wij benadrukken echter dat Invest In Spain geen specialist is op het gebied van leningen en financiële diensten. Dit artikel is puur informatief en dient als een startpunt voor klanten die geïnteresseerd zijn in het kopen van onroerend goed aan de Costa del Sol.

Het is van het grootste belang dat u, voordat u zich verbindt aan een hypotheek of een onroerend goedtransactie, deskundig advies inwint bij financiële en juridische professionals die bekend zijn met de meest recente wet- en regelgeving. Regelgeving kan veranderen en variëren afhankelijk van de regio in Spanje, dus up-to-date informatie en begeleiding zijn cruciaal om ervoor te zorgen dat u weloverwogen beslissingen neemt en succesvol kunt investeren aan de Costa del Sol.

Mocht u verdere vragen of behoefte aan assistentie hebben met betrekking tot vastgoedinvesteringen in de regio, neem dan gerust contact op met Invest In Spain voor professioneel advies en begeleiding. Wij staan klaar om u te helpen uw droom van het bezitten van onroerend goed in Spanje te verwezenlijken.

FAQ

Bedankt voor het lezen van: Wat kun je maximaal lenen bij een Spaanse bank?De ultieme gids voor de beste lening.